
Опубликовано: 24.10.2016
Жилищное кредитование очень популярно в Екатеринбурге, так как приобрести собственное жильё самостоятельно в короткие сроки как правило очень сложно. А с помощью жилищного кредитования, или другими словами ипотеки, обзавестись собственной недвижимостью стало гораздо проще. Ипотека – это продукт банковского кредитования. Банковское учреждение выдаёт на определенный срок заёмщику необходимую сумму денег, в то время как заёмщик, обязан погасить долг в указанные в договоре сроки. Если заёмщик не выплачивает долг, банковское учреждение имеет право взыскать имущество, продать его, а благодаря полученным средствам возместить долг.
Понятие «ипотека», начали использовать в Греции в VI в. до н.э. Когда земледелец брал во владение земельный участок, на его территории ставили столб, на котором была надпись, свидетельствующая о том, что данный участок взят в долг. Этот столб и называли ипотекой.
В современном обществе залог на недвижимое имущество называют ипотекой. Контролирующим органом, который регулирует вопросы по ипотеке, является Гражданский кодекс России. В кодексе существуют законы, которые защищают права банковской организации и клиента. По установленным правилам, предусмотрено взыскание залогового имущества кредиторами у заёмщика, в случае, если он не выполняет свои обязательства по выплате займа. Другими словами ипотека – это залог собственника перед банком. Таким образом, в случае неустойки, или обстоятельств, которые не позволяют заёмщику выплатить долг, недвижимость является залогом, или гарантом того, что банк получит средства, которые он предоставил клиенту. В этом случае банк имеет право продать имущество и вернуть свои средства.
Как работает ипотека?
Человеку необходимо купить недвижимость, но у него для этого недостаточно собственных средств. К примеру, у него есть только 30 тыс. долларов, а выбранная им недвижимость стоит 50 тыс. долларов. Когда клиент обращается в банк, за кредитными средствами, заключается договор о том, что банк предоставляет ему недостающие 20 тыс. долларов. После того как клиент получает необходимые средства, он заключает договор о купли-продажи, в котором указывается, что банк предоставил кредитные средства. Документ о купли-продажи, документ о праве собственности клиента и договор об ипотеке регистрируется в БТИ. Таким образом, собственник недвижимости становиться залогодателем, а банк выступает в роли залогодержателя. Далее заёмщик, обязан выплатить банку взятый долг в установленные сроки. Если заёмщик не смог погасить долг, то банк обращается в суд, и недвижимость переходит во владение банка. Банк продаёт недвижимость и получает свои средства обратно, а остаток средств возвращается заёмщику.
Современное законодательство предполагает возникновение ипотеки в силу закона. Это означает, что основанием для возникновения ипотеки, являются определенные законодательные факты. Банк выдаёт средства, а недвижимое имущество выступает в роли залога.
В каких случаях следует брать жилищный кредит?
- Строительство недвижимого имущества. Когда частные или юридические лица хотят начать строительство, они приобретают земельный участок. Ипотечный договор возникает, когда банковская структура обеспечивает заёмщика кредитными средствами. Земельный участок является залогом, с того момента, как был заключен кредитный договор между сторонами, и покупатель получает право на собственность земельного участка.
После того как банк выдал кредитные средства, начинается строительство, но в этом случае объект строительства не является ипотекой. Данная схема, зачастую относится к строительству новостроек. Пока ведется строительство, квартиры в доме не обременены ипотекой. Когда покупатель квартиры регистрирует недвижимость и получает право на собственность, квартира становится залоговой.
- Приобретение участка земли или недвижимости. Банк выдаёт кредит на покупку жилья или на участок, где будет строительство. В этом случае, банковское учреждение заключает договор о купли-продажи с залогодателем. После регистрации недвижимости в регистрационных органах, покупатель становится собственником. И с этого момента недвижимое имущество или участок земли, выступает в роли залога, до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.
- Ипотека возникает, когда собственник недвижимости продаёт её другому лицу. При этих обстоятельствах, продавец является кредитором. Недвижимость находится под залогом у продавца до тех пор, пока не будут выполнены все условия договора, то есть полная оплата имущества.
- Рента земельного участка или жилья. Собственник недвижимости или земли, предоставляет право использовать имущество в своих целях. В этой ситуации заключается договор, в котором указаны права собственника и второго лица. Собственник недвижимости или земельного участка, он же получатель ренты, отдаёт во владение плательщику ренты своё имущество. В тоже время плательщик, по договору о ренте, обязан выплачивать определенную сумму денег собственнику имущества. В категорию ренты, также попадает договор о пожизненном содержании. В этом случае, собственник жилья, передает во владение свое имущество, плательщику ренты. Плательщик в свою очередь обязан до конца жизни получателя ренты, заботиться о его нуждах, содержать его и оказывать помощь в бытовых вопросах. Зачастую данный договор заключают люди, которые не могут о себе заботиться и инвалиды.
Какое имущество может попасть под программу ипотеки? Жилые дома, квартиры, участки земли, недвижимость, которая используется в целях предпринимательской деятельности. Также в эту программу попадают морские и воздушные суда, а также космические объекты.
Оценка платежеспособности заёмщика
Перед тем как получить денежные средства в кредитной организации, клиент проходит процедуру оценки платежеспособности.
Данная оценка составляется по таким пунктам:
– возраст заёмщика
– справка о доходах семьи
– количество членов семьи
– возраст детей
– наличие поручителей
Исходя из результатов по этим пунктам, банковское учреждение делает оценку платежеспособности заёмщика, а также рассчитывается кредитная сумма, которую может предоставить банковская структура. Многие банки понимают, что не все заёмщики могут представить справку о доходах с официального места работы, поэтому разработаны схемы выдачи кредитных средств по альтернативным документам. Это могут быть справки о доходах на специальных фирменных бланках компании, где работает неофициально заёмщик. Если клиент, который обращается за кредитом, владеет ценными бумагами или у него есть недвижимость, то банковские структуры, которые предоставляют займ, могут сделать положительную оценку платежеспособности клиента.
После того как заёмщик представил банковскому учреждению все необходимые документы, и была проведена проверка, банк анализирует, какую сумму может предоставить клиенту. Выдавая кредит, банки берут в учет доходы и расходы семьи, запрашиваемую сумму кредита, а также какую сумму сможет выплачивать заёмщик ежемесячно. После анализа платежеспособности, банки назначают сумму, которую плательщик будет обязан выплатить до конца кредитного договора.
Принцип работы ипотеки. Залогодержатель предоставляет в распоряжение залогодателя, денежные средства или имущество. Закон об ипотеке, предусматривает, что залогодатель обязан выплатить взятую в кредит сумму денег в установленные сроки. Также он должен выплатить проценты по кредиту и штрафы в случае неустойки или просроченных платежей. Если залогодатель не может погасить взятый кредит, то по закону, залогодержатель обращается в суд и взыскивает имущество. Далее имущество будет продано, а полученные средства пойдут на уплату долга.
Oдин комментарий
Ирина
Все хорошо только бы проценты сделали как в европе а не такие огромные как у нас на ипотеку. Там и под 3% годовых дают кредиты на жилье, у нас же… это просто космос.
Добавить комментарий