Жилищное кредитование в Екатеринбурге

Опубликовано: 24.10.2016

Жилищное кредитование очень популярно в Екатеринбурге, так как приобрести собственное жильё самостоятельно в короткие сроки как правило очень сложно. А с помощью жилищного кредитования, или другими словами ипотеки, обзавестись собственной недвижимостью стало гораздо проще. Ипотека – это продукт банковского кредитования. Банковское учреждение выдаёт на определенный срок заёмщику необходимую сумму денег, в то время как заёмщик, обязан погасить долг в указанные в договоре сроки. Если заёмщик не выплачивает долг, банковское учреждение имеет право взыскать имущество, продать его, а благодаря полученным средствам возместить долг.

Понятие «ипотека», начали использовать в Греции в VI в. до н.э. Когда земледелец брал во владение земельный участок, на его территории ставили столб, на котором была надпись, свидетельствующая о том, что данный участок взят в долг. Этот столб и называли ипотекой.

В современном обществе залог на недвижимое имущество называют ипотекой. Контролирующим органом, который регулирует вопросы по ипотеке, является Гражданский кодекс России. В кодексе существуют законы, которые защищают права банковской организации и клиента. По установленным правилам, предусмотрено взыскание залогового имущества кредиторами у заёмщика, в случае, если он не выполняет свои обязательства по выплате займа. Другими словами ипотека – это залог собственника перед банком. Таким образом, в случае неустойки, или обстоятельств, которые не позволяют заёмщику выплатить долг, недвижимость является залогом, или гарантом того, что банк получит средства, которые он предоставил клиенту. В этом случае банк имеет право продать имущество и вернуть свои средства.

Как работает ипотека?

Человеку необходимо купить недвижимость, но у него для этого недостаточно собственных средств. К примеру, у него есть только 30 тыс. долларов, а выбранная им недвижимость стоит 50 тыс. долларов. Когда клиент обращается в банк, за кредитными средствами, заключается договор о том, что банк предоставляет ему недостающие 20 тыс. долларов. После того как клиент получает необходимые средства, он заключает договор о купли-продажи, в котором указывается, что банк предоставил кредитные средства. Документ о купли-продажи, документ о праве собственности клиента и договор об ипотеке регистрируется в БТИ. Таким образом, собственник недвижимости становиться залогодателем, а банк выступает в роли залогодержателя. Далее заёмщик, обязан выплатить банку взятый долг в установленные сроки. Если заёмщик не смог погасить долг, то банк обращается в суд, и недвижимость переходит во владение банка. Банк продаёт недвижимость и получает свои средства обратно, а остаток средств возвращается заёмщику.

Современное законодательство предполагает возникновение ипотеки в силу закона. Это означает, что основанием для возникновения ипотеки, являются определенные законодательные факты. Банк выдаёт средства, а недвижимое имущество выступает в роли залога.

В каких случаях следует брать жилищный кредит?

1. Строительство недвижимого имущества. Когда частные или юридические лица хотят начать строительство, они приобретают земельный участок. Ипотечный договор возникает, когда банковская структура обеспечивает заёмщика кредитными средствами. Земельный участок является залогом, с того момента, как был заключен кредитный договор между сторонами, и покупатель получает право на собственность земельного участка.

После того как банк выдал кредитные средства, начинается строительство, но в этом случае объект строительства не является ипотекой. Данная схема, зачастую относится к строительству новостроек. Пока ведется строительство, квартиры в доме не обременены ипотекой. Когда покупатель квартиры регистрирует недвижимость и получает право на собственность, квартира становится залоговой.

2. Приобретение участка земли или недвижимости. Банк выдаёт кредит на покупку жилья или на участок, где будет строительство. В этом случае, банковское учреждение заключает договор о купли-продажи с залогодателем. После регистрации недвижимости в регистрационных органах, покупатель становится собственником. И с этого момента недвижимое имущество или участок земли, выступает в роли залога, до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.
3. Ипотека возникает, когда собственник недвижимости продаёт её другому лицу. При этих обстоятельствах, продавец является кредитором. Недвижимость находится под залогом у продавца до тех пор, пока не будут выполнены все условия договора, то есть полная оплата имущества.
4. Рента земельного участка или жилья. Собственник недвижимости или земли, предоставляет право использовать имущество в своих целях. В этой ситуации заключается договор, в котором указаны права собственника и второго лица. Собственник недвижимости или земельного участка, он же получатель ренты, отдаёт во владение плательщику ренты своё имущество. В тоже время плательщик, по договору о ренте, обязан выплачивать определенную сумму денег собственнику имущества. В категорию ренты, также попадает договор о пожизненном содержании. В этом случае, собственник жилья, передает во владение свое имущество, плательщику ренты. Плательщик в свою очередь обязан до конца жизни получателя ренты, заботиться о его нуждах, содержать его и оказывать помощь в бытовых вопросах. Зачастую данный договор заключают люди, которые не могут о себе заботиться и инвалиды.

Какое имущество может попасть под программу ипотеки? Жилые дома, квартиры, участки земли, недвижимость, которая используется в целях предпринимательской деятельности. Также в эту программу попадают морские и воздушные суда, а также космические объекты.

Оценка платежеспособности заёмщика

Перед тем как получить денежные средства в кредитной организации, клиент проходит процедуру оценки платежеспособности.

Данная оценка составляется по таким пунктам:

– возраст заёмщика

– справка о доходах семьи

– количество членов семьи

– возраст детей

– наличие поручителей

Исходя из результатов по этим пунктам, банковское учреждение делает оценку платежеспособности заёмщика, а также рассчитывается кредитная сумма, которую может предоставить банковская структура. Многие банки понимают, что не все заёмщики могут представить справку о доходах с официального места работы, поэтому разработаны схемы выдачи кредитных средств по альтернативным документам. Это могут быть справки о доходах на специальных фирменных бланках компании, где работает неофициально заёмщик. Если клиент, который обращается за кредитом, владеет ценными бумагами или у него есть недвижимость, то банковские структуры, которые предоставляют займ, могут сделать положительную оценку платежеспособности клиента.

После того как заёмщик представил банковскому учреждению все необходимые документы, и была проведена проверка, банк анализирует, какую сумму может предоставить клиенту. Выдавая кредит, банки берут в учет доходы и расходы семьи, запрашиваемую сумму кредита, а также какую сумму сможет выплачивать заёмщик ежемесячно. После анализа платежеспособности, банки назначают сумму, которую плательщик будет обязан выплатить до конца кредитного договора.

Принцип работы ипотеки. Залогодержатель предоставляет в распоряжение залогодателя, денежные средства или имущество. Закон об ипотеке, предусматривает, что залогодатель обязан выплатить взятую в кредит сумму денег в установленные сроки. Также он должен выплатить проценты по кредиту и штрафы в случае неустойки или просроченных платежей. Если залогодатель не может погасить взятый кредит, то по закону, залогодержатель обращается в суд и взыскивает имущество. Далее имущество будет продано, а полученные средства пойдут на уплату долга.