Особенности оформления потребительского кредита

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наиболее популярный и распространенный вид банковского займа, да и банковских услуг в принципе. Такой заем предоставляется клиентам банка, которые являются физическими лицами, то есть, не занимаются предпринимательской деятельностью. Цели потребительского кредитования разнообразны: покупка в кредит товаров и услуг, ссуды на оздоровление и лечение, ремонт и покупка жилья (ипотека) и автомобиля, а также – кредитные карты и много сопутствующих услуг. Оформление потребительского кредитования – достаточно простая и доступная для многих процедура. Такой вид займа можно оформить не только в банке, но и непосредственно в точках продаж товара, который человек желает взять в кредит.В статье мы рассмотрим все особенности и тонкости потребительского кредитования, способы оформления кредитов и их погашения, а также некоторые другие вопросы по теме.

Типы потребительских кредитов

Потребительские кредиты делятся на два основных типа, а те, в свою очередь, на множество направлений. Основные виды – целевой и нецелевой кредиты, рассмотрим, в чем их особенности и отличия друг от друга.

  1. Целевой кредит. Такой вид банковского займа оформляется непосредственно в отделении банка через менеджера финансового учреждения или же в точках продаж товаров и услуг. Само название вида кредита подразумевает, что клиент оформляет заем на определенные нужды. Это может быть кредит на медицинские услуги, ипотека, автомобиль или ремонт, обучение, поездка за границу, рефинансирование кредита (оформление займа единственно с целью закрыть другой кредит в ином банке) и прочее. Оформление целевого кредита в магазинах или прочих заведениях, которые являются партнерами банка, возможно при покупке необходимого товара. Например, покупая телефон в кредит, оформляя туристическую поездку и т.д. Такой кредит, как правило, заемщику всегда обходится дешевле, а некоторые магазины даже договариваются с банками об отсутствии для их покупателей процентной ставки по кредиту (рассрочка).
  2. Нецелевой кредит подразумевает оформление займа как в банке (кредит наличными или кредитная карта с определенным кредитным лимитом), так и в режиме онлайн через сайт учреждения. Клиент не обязан уточнять, на какие цели ему необходимы деньги, поэтому суммы таких кредитов зачастую не большие. Впрочем, увеличить стоимость займа можно в том случае, если клиент предоставит справку о доходах, поручителя или залог.

Требования к заемщику

Вполне логично, что заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка для того чтобы получить заем:

  1. Возраст – с 18 (21) до 65 (70) лет – в каждом банке свои тонкости.
  2. Обязательное условие любого потребительского займа – наличие паспорта и идентификационного кода.
  3. Если кредит не на слишком большую сумму (в отдельных банках граничная сумма отличается), достаточно будет двух основных документов. Если же сумма достаточно велика, потребуется не только справка о доходах и подтверждение официального трудоустройства, но и залог по кредиту (обязателен – при оформлении ипотеки и автокредита) или поручительство третьего лица.
  4. Большим плюсом для заемщика будет наличие дополнительного дохода, например, от сдачи в аренду земли, жилья или транспортных средств. Также неплохо, если заемщик имеет депозитный вклад, ценные бумаги или акции.

Схемы погашения потребительского кредита

В принципе, все банковские кредиты, и потребительские в частности, погашаются по трем основным схемам:

  1. Дифференцированный платеж подразумевает погашение в течение действия договора только тела кредита (основной суммы), а по окончании срока – выплачиваются проценты.
  2. Аннуитетный платеж, в отличие от предыдущего, не меняется на протяжении всего срока действия и погашается одинаковыми частями, распределенными на ежемесячные обязательные платежи, с учетом основной суммы кредита, процентов и комиссий. Такая схема погашения кредита – самая популярная во всем мире. Зачастую она устраивает как финансовое учреждение, так и заемщика.
  3. Буллитная система – во время действия договора заемщик вносит только сумму начисленных процентов, но до окончания срока обязан выплатить все тело займа. Это самый редкий случай, обычно банки не предлагают такую схему погашения, да и заемщику она не очень выгодна.

Как не допустить просрочки

Самое главное, что должен уяснить любой заемщик, оформляя потребительский кредит, – не допустить ситуацию, когда нет денег платить по кредиту. Пропустив обязательный платеж, вы тем самым совершаете просрочку, и как следствие – вам начисляют штрафы и пеню. Это рано или поздно может загнать должника в глубочайшую финансовую пропасть, которая приводит к бесконечным звонкам из банка, неприятному общению с коллекторами и судебным процессам. Жизненные ситуации бывают разные: потеря работы, болезнь близкого человека или собственный недуг, трагедии в семье и прочие неприятности. Если по кредиту была оформлена страховка, и она покрывает ваш страховой случай, тогда страховщик покроет ваш долг. Если же нет, возьмите на вооружение правило, что никогда не стоит прятаться от банка, не идти на контакт и отказываться вовсе платить. Для того чтобы решить проблемы с кредитом воспользуйтесь некоторыми услугами финансовых учреждений:

  1. В первую очередь, объясните свою ситуацию и попросите у банка кредитные каникулы. Они заключаются в том, что ваш договор замораживают на определенный срок – от месяца до полугода или больше. Во время так называемых каникул не начисляются проценты и штрафы, а по истечению срока вы продолжаете вносить ежемесячные платежи, как раньше.
  2. Реструктуризация долга подразумевает корректировку условий договора. Например, очень может помочь продление срока действия договора, так как вместе с этим уменьшается обязательный платеж. Можно также попросить снизить процентную ставку или уговорить банк пойти на другие уступки. Зачастую, если ваша кредитная история чиста, а вы всегда добросовестно исполняли все обязательства, банк идет навстречу.
  3. Рефинансирование – оформление банковского целевого кредита в другом финансовом учреждении с целью погасить проблемную задолженность в другом банке. Таким образом можно остановить начисление стремительно растущих процентов, но начать выплачивать новый долг.
  4. Услуги кредитного брокера стоят недешево, но часто помогают справиться с финансовыми проблемами. Брокеры занимаются как оказанием помощи в оформлении кредита, так и проблемными задолженностями.

Советуем взвешивать все «за» и «против», прежде чем принимать окончательное решение об оформлении потребительского кредита. В любом случае, банковский заем – часто незаменимая услуга, не зря ею пользуется едва ли не каждый второй.

Добавить комментарий