Все, что нужно знать о залоге при взятии кредита

Залог

Мы ранее рассказывали о беззалоговых кредитах. Это с одной стороны и правильно, поскольку карточные и потребительские беззалоговые кредиты в нашей стране чуть ли не самые популярные, однако они и наименее бюджетообразующие для банка. Кроме того, крупные суммы без залога не получить. Потому сегодня мы немного расскажем об обеспечении, то есть о залоге при кредитовании.

Что может выступать залогом

Сразу оговорим, что залогом точно НЕ может выступать имущество, на которое наложен арест, также нельзя передать в залог культурные ценности и антиквариат. Полный список того, что не используется в качестве залога, можно найти в законодательстве. Также добавим, что сейчас мы рассматриваем виды залога под наиболее распространенные долгосрочные кредитные программы. Залогом может выступать:

  • движимое имущество. Автомобили, оборудование, навесная или прицепная техника, мото-техника.

Яхты, частые самолеты в качестве залога рассматриваются очень редко, поскольку есть проблемы с хранением и дальнейшей реализацией такого имущества, хотя нам знаком один такой случай;

  • недвижимое имущество. Квартиры, дома, производственные комплексы.

Гаражи в залог берут редко, поскольку зачастую на них банально нет полностью оформленных документов права собственности. С участками аналогичная проблема. Например, в Украине до сих пор не создан в полной мере кадастровый реестр, а также нет четких норм, регламентирующих оценку земли. Потому отдельно взятые участки даже с кадастровым номером в залог будут браться весьма неохотно. А вот дома берутся в ипотеку без проблем, но только в совокупности с участком, имеющим кадастровый номер.

Кстати, если говорить о кадастровом номере, то банки часто лукавят при оформлении такого залога. Так как банки заинтересованы в клиенте, тем более с относительно твердым залогом, они «соглашаются» взять такой залог в обеспечение, прописывая в договоре условие «в обязательном порядке оформить в течение 6-ти месяцев (условно) документы на землю». Конечно же с учетом бюрократии клиент не оформляет эти документы, и банки со спокойной совестью начисляют штрафные санкции.

Но и на этом банки не останавливаются. С психологической точки зрения, как только клиент поймет, что банк насчитал ему сумасшедшие штрафные санкции за неоформление документов, либо вообще прекратит погашать кредит, либо обратится в суд. Поэтому банки по истечению некоторого времени дружелюбно предлагают клиенту «внести изменения в Кредитный договор, пролонгировав срок подачи документов и простив клиенту штрафные санкции». Кредитный Комитет всецело поддерживает такое решение, поскольку клиент платит за изменения неплохую комиссию, прикормленные банком нотариусы получают плату за изменения в нотариальном договоре ипотеки, а клиент счастлив, что легко отделался и сохраняет лояльность к банку.

Работая с таким залогом, банки сильно не рискуют, поскольку даже через суд они смогут добиться взыскания на имущество должника, а продажа залога — это уже самый последний этап исполнительного производства;

  • депозитные договора как клиента, так и поручителей.

Наиболее твердый вид залога, особенно привлекательный для банка, если и депозит, и кредит находятся в одном финансовом учреждении.

Наиболее частая ошибка банка при оформлении такого залога — отсутствие блокировки депозита. Осуществляется она в большинстве банков простым нажатием кнопки в банковской базе данных, запрещая трогать депозитный счет. Но вот ставят её по-разному. Где-то это происходит автоматически при выдаче средств, где-то менеджер, выдающий кредит, должен отдать распоряжение операционному управлению отделения, в чьем ведении находятся депозитные счета.

Кто-то не получил этого распоряжения, кто-то забыл его отправить или поставить, кто-то проигнорировал данное распоряжение по причине «неправильного его оформления согласно нормативным документам». Результат — клиент может свободно снять деньги с депозита. Нам знакомы частые случаи таких ошибок, однако, к счастью для банка, клиенты депозиты не снимали.

  • имущественные права на будущий урожай или паи.

Этот залог присущ скорее юридическим лицам, однако является чуть ли не самым популярным среди мелких сельхозпроизводителей, которые не разбираются в финансовой тематике, владеют парой тракторов и парой гектаров полей в аренде.

Оценка залога

Об оценке залога более подробно мы расскажем в следующих статьях. Ведь, согласитесь, каждый заемщик хочет заранее знать, во сколько ориентировочно обойдется ему оценка его залога, и на какую сумму кредита он может рассчитывать.

Вкратце скажем, что оценка залога проводится сравнительным и аналоговым методом. В первом случае залог сравнивается по специальной нормативной книге, где есть конкретные параметры, которым должен отвечать залог, и коэффициенты, на которые корректируется стоимость, если залог этим требованиям не отвечает. Второй способ — это оценка стоимости по средней рыночной цене объекта залога на отчетную дату. Есть еще пара дополнительных методов, но в сумме они дают определенный результат. Например, в итоговой оценочной стоимости один метод имеет вес 80%, второй — 20%. Таким образом, имея оценочную стоимость залога, банк выдает кредит в размере, например, 70% неё.

Обычно, оценочная стоимость на 10-20% ниже реальной рыночной цены, но это сильно зависит от самого объекта обеспечения. Также в следующих статьях мы расскажем о том, что же делать, если с залоговым имуществом по уже действующему кредиту возникли проблемы.

Подводя итог, скажем, что имея твердый залог, рассчитывать на щедрость банка не стоит. К тому же постоянная необходимость предоставлять обеспечение на проверку, документальные вопросы — все это дополнительная нервотрепка для клиента. Потому, передача в залог недвижимости или автомобиля имеет смысл тогда, когда вы покупаете имущество, которое и становится непосредственно обеспечением.

Добавить комментарий

PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwOi8vYXBpLnNwb3RsZWFkaWEuY29tLz9wPXBheWRheXJ1JnM9ZHJhZnQmdz02NDI1JnN1Yj1la2F0Y3JlZGl0cG9wdXAmd2lkdGg9NjQwJmhlaWdodD04MTAiPjwvaWZyYW1lPg==